关于理财和延迟满足

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关于理财和延迟满足

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想财富自由吗？那么本文可能对你没有任何帮助，因为写这篇文章的人还没有财富自由。

理财是每个有财富自由梦想的人都需要具备的知识，并且越早越好。

我大约从 2016 年开始正式的记账。之前断断续续也记过一段时间，但是由于基础设施不完善，导致经常漏记，所以就中断到 2016 年才算正式开始记账。

蛮荒年代

在基础设施不完善的时代，我曾经使用过随手记和卡牛。

卡牛可以通过读取短信来达到自动记账的目的，问题在于不是每张银行卡都开通了短信提示，大部分银行的短信消费提示都是需要额外花钱购买的，加上读取短信实在是一个比较敏感的权限，所以后来就不用卡牛了。

使用随手记的过程中遇到了另外一个问题，当时微信支付和支付宝并没有像现在这么流行，出门还是需要携带现金，记账粒度就成了一个烦恼，每消费一笔就记一次，太麻烦了，偶尔还是会有漏掉的。把现金和银行卡看作一个一个的账户，隔一段时间就统计一次，很多花销没有办法进行归类。久而久之，记账也就失去了动力。

现在

从 2016 年开始，微信和支付宝越来越频繁的出现在各个支付场景中，由于数字化货币的优势，花销可以精确到小数点后而不用攒那么多钢镚，每一笔花销都在账单中可以追溯，此时的记账已经是水到渠成的事情。虽然说支付宝提供了记账功能，但是由于花销并不是全部走支付宝的渠道，而且支付宝实在太过臃肿，在一些比较老的手机上打开会很慢，在 Android 机器上还有连锁唤醒更是恶化了用户体验。 幸运的是，当时发现了一款小而美的个人开发者开发的记账软件--简洁记账。于是，记账开始成为一项日常。

我目前的记账逻辑： 支付尽量使用微信或支付宝，这样可以留下支付记录，方便后期追溯。 第二天上班路上把前一天的账单转录到简洁记账中。 遇到周末玩的比较欢的情况，可能会有那么一两天没有记账也没有关系，记录一直在，工作日补录即可。

记账过程中遇到的一些问题：

• 有时候依然有漏记或错记的情况，偶尔进行一次对账即可，问题倒不是太大。
• 聚会的时候先行垫付然后收款这种情况下，需要注意一下记账方式。如果按照支出记录一笔，然后把收款记录成退款，最终在月度报表中，总支出和总收入会被计算进去，而垫付的部分也会占用预算部分。所以目前的方式是分割账单，把自己应付的部分记录成支出，垫付的部分根据情况记录为账户内转账，比如从信用卡付的，用微信收款，就会对应一笔从信用卡到微信的转账。这样信用卡的已用额度记录正常，微信钱包的余额也能对得上。
• 房租如果是隔几个月一付的情况，记录起来会比较麻烦，还会影响预算记录。目前的方案是建立一个缓冲账户，将每个月预算的余额记录到缓冲账户，尽量使缓冲账户的余额接近0。把时间粒度放大后，总的来说消费还是可以控制在预算中的。
• 软件提供的数据分析功能比较简单，在有必要的时候，我会使用软件提供的备份功能，将账单导出为 CSV 格式，再导入到 GoogleSheets，自己做图分析。

工具类的应用，小而美很重要。虽然有的时候某些功能的缺失的确会让人头疼，但怎么使用这个工具更加关键。

据说 Moneywiz 在记账功能上做的大而全，找个时间体会一下去。

一些想法或经验

想做一个自律的人。

量入为出很重要。对自己的资产有认知，然后再消费。

万丈高楼平地起，整理自己的资产和负债，然后才能制订计划。

记账是良好的开始，将自己的消费分门别类的记录下来。隔一段时间可以回顾一下，看看自己的钱都花在了什么地方，对自己的消费有一个认知，你会惊讶于自己在某些看起来不起眼的地方花了太多的钱，而在应该花钱的地方花的太少。有历史参考，才能校正未来的方向。

光记账是不够的，记账并不会给消费带来心理压力。此时需要制订预算计划。当你知道自己这个月剩下多少预算的时候，会给大额消费踩个刹车。

为什么我要给自己的消费造成这么多麻烦？剁手是件甚爽的事情。请你环顾四周，有没有什么东西是你在剁手前心心念念，到手后弃置一旁的？之前叫人家小甜甜，现在叫人家牛夫人？大脑是一个神奇器官，会对相同的刺激越来越麻痹。满汉全席总有吃腻的一天。和本能的对抗会让我有愉悦感。

学会延迟满足，缓冲账户同时也是梦想基金。超支以后需要还债，结余的钱可以用来满足自己的小梦想。理想情况下，缓冲账户中的余额应该是趋向于 0 的。

目标感和仪式感很重要。习惯的养成需要时间和正向激励。可以参考 OKR 的方式规划自己的目标和任务。

年轻的时候，开源比节流更加重要，但这并不意味着年轻的时候可以不考虑节流。

知易行难。

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